Как погасить кредит в Сбербанке досрочно

Определение понятия «досрочное погашение»

Основная проблема в том, что существующее законодательство не даёт чёткого определения данному термину. В связи с этим, на практике используют два несколько различающихся понятия: одно – обусловленное условиями кредитного договора, и второе, интуитивно понятное – на бытовом уровне.

Что касается бытового, обиходного понятия, то характерной ошибкой многих заёмщиков является мнение о том, что заплатив один платёж на несколько большую сумму, чем это обусловлено, они уже произвели досрочное погашение. Это не так. Поступив, таким образом, они осуществили неполное досрочное погашение. Полное досрочное погашение имеет место в том случае, если полностью выплачена вся задолженность по кредиту. Т.е., следует учитывать то, что для Сбербанка фактически имеют место два различных понятия.

В любом конкретном случае, что именно и чем считается, должно быть обусловлено кредитным договором, вкупе с правилами Сбербанка по оформлению досрочного погашения (как полного, так и частичного).

Что под этим подразумевается? Предположим, заёмщик имеет возможность произвести очередной платёж на сумму, большую, чем это обусловлено. Согласно законодательству он имеет на это полное право. Но то, каким образом Сбербанком будет учтена «лишняя» сумма – это уже другой вопрос. Например, «переплаты» могут вычитываться из последнего платежа, что, соответственно, будет сокращать срок кредита. Следует заметить, что в этом случае очередной платёж необходимо произвести строго по предусмотренному договором графику и на указанную в нём сумму. На данный момент стоит обратить внимание, так как многие заёмщики ошибочно считают, что заплатив в текущем месяце больше на энную сумму, следующий раз они могут заплатить настолько же меньше. Эта ошибка может привести к серьёзным недоразумениям. 

Следующим вариантом является тот, когда Сбербанком пересматривается график погашения. Как правило, это происходит в случае погашения весьма существенной суммы, в результате чего значительно уменьшается основной долг, соответственно, даже при сохранении текущей ставки, уменьшается и размер ежемесячных платежей. Но, следует знать, что если обязанность изменения графика платежей в случае погашения долга на определённую сумму не прописана в договоре, то никто этого делать не будет и каким, либо образом принудить к этому кредитную организацию не получиться.

Важно понимать, что под изменением графика выплат понимается составление дополнительного соглашения к договору и должен быть прописан новый график. Эти два документа должны быть подписаны банком и заёмщиком и только после этого график будет считаться официально изменённым. Поэтому, даже если специалисты Сбербанка уверяют по телефону, что график платежей изменён – это ещё не основание платить по новым ставкам.

Отсюда следует вывод: тем, кто планирует досрочно погасить кредит, следует внимательно ознакомиться с соответствующим разделом кредитного договора. Если найти такой раздел не удаётся, следует обратиться к кредитному эксперту, с просьбой указать конкретное место, содержащее необходимые сведения.

Стоимость досрочного погашения

Бесплатно. Если ранее практически всеми кредитными организациями, в том числе и Сбербанком, предусматривались штрафы при досрочном погашении кредита (как полном, так и частичном), то согласно существующей на сегодняшний день судебной практике, все штрафы, взысканные за досрочное погашение, возвращаются заёмщикам. Это связано с тем, что федеральный закон №284-ФЗ от 19.10.2011 предусматривает изменения в ст.810 п.2. Гражданского кодекса, смысл которых состоит в том, что сумму займа можно досрочно возвратить, как полностью, так и по частям, при условии, что об этом будет уведомлено, как минимум за 30 дней до возврата. Договором может предусматриваться менее продолжительный срок уведомления. Данный закон окончательно разрешил вопрос о том, может ли взиматься Сбербанком плата за досрочное погашение, дав на него отрицательный ответ.

Кроме того, следует учитывать и то, что действие закона распространяется на договора, заключённые ранее 19.10.2011. Это означает, что даже в том случае, если кредитный договор предусматривает комиссии за досрочное погашение, скорее всего, взимать их не будут, т.к. заёмщик не только может с лёгкостью добиться их возврата через суд, но и, кроме того, банку будет выписан штраф за нарушение данного закона. Мало того, некоторые суды дополнительно обязывают финансовые организации оплатить моральный ущерб в размере взятой ими комиссии. По этой причине сегодня уже невозможно найти кредитные продукты, предусматривающие комиссии за досрочное погашение. Тем же законом банки были лишены права ограничивать заёмщиков во времени, в течение которого можно осуществлять досрочное гашение. Ранее, нередко выставлялись условия вроде: «досрочное погашение допускается только по истечении 6 месяцев от даты получения кредита».

Заметим, что нередко Сбербанк, пользуется установленными законом правами заёмщика в целях рекламы, нередко используя такой маркетинговый ход, как: «отсутствие комиссий в случае досрочного погашения».

Насколько выгодно досрочное погашение?

На первый взгляд кажется, что выгодно в любом случае. Но это не совсем так, следует обратить внимание на определённые нюансы.

Первое: если платежи осуществляются по аннуитетной схеме, согласно которой предусматривается, что первое время выплачиваются проценты по кредиту, а уже затем основная часть долга, необходимо оценить остаток, который необходимо погасить, чтобы полностью «закрыть» кредит. Например, если взят ипотечный кредит на 30 лет и в течение 5 лет исправно вносились платежи, то при досрочном погашении получится так, что основной долг практически не изменился, а проценты выплачены вперёд на 2 года.

Поэтому необходимо проверять, насколько правильно банк рассчитывает остаток суммы долга. Практика показывает, что Сбербанк, как правило, честно рассчитывает остаток при досрочном погашении, тем не менее, перепроверить стоит. Если расчёт окажется неправильным, наилучшим выходом будет выплатить указанную банком сумму, после чего возвратить разницу в судебном порядке. Суд в обязательном порядке обяжет банк возвратить переплаченные деньги, но, следует учесть, что судебная тяжба с банком впоследствии может сказаться на возможности получения нового кредита.

Второе: если условия договора предусматривают плату за обслуживание кредитной карты или страховые платежи, необходимо обратить внимание на сроки действия обслуживания карт, страховок и пр. Ситуация может сложиться так, что хотя кредит и погасят, бесполезная страховка останется. Такие моменты можно уточнить у специалистов страховой компании.