Что делать если не можешь платить кредит?

Реструктуризация

Наиболее распространёнными случаями, когда становится нечем платить кредит, является потеря рабочего места или просто плохой расчёт финансовых возможностей. В результате образуется замкнутый круг: человек не может найти средства на очередной платёж, возникает просрочка, которая влечёт за собой штрафные санкции, нагрузка возрастает ещё сильнее, может образоваться «долговая яма» и платить по кредиту станет вообще невозможно.

Что делать в подобной ситуации? Прежде всего, следует посетить отделение банка и подать в его канцелярию заявление на реструктуризацию. Реструктуризация заключается в продлении срока погашения кредита и соответственном уменьшении ежемесячных выплат. Данный вариант выгоден и должнику и финансовому учреждению, для которого лучше делать это, чем, если клиент вообще не сможет платить по кредиту. Если получено согласие на реструктуризацию, кредитор делает новый график выплат по кредиту, а старый становится недействительным. Новый график и соглашение должны быть подписаны обеими сторонами и заверены печатью.

Страховка

Нередко, когда человек не может платить кредит, спасательным кругом может оказаться страховка. Нужно внимательно изучить страховой договор – возможно, содержащий обязательства страховой компании по оплате кредита, если заёмщик потерял работу или утратил работоспособность по причине полученной травмы или перенесённого заболевания.

Необходимо учитывать, что причина просрочки должна быть подтверждёна документально, можно, например, сделать копию страницы трудовой книжки, содержащую запись об увольнении или представить медицинскую справку, подтверждающую факт получения травмы или иные проблемы со здоровьем. Заметим, что страховка не будет выплачена, если травма получена в результате того, что клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или нанёс её сам себе.

Суд

Дожидаться суда, как ни странно, - довольно выгодная тактика, для того, кто не может платить по кредиту. Прежде всего, это связано с тем, что суд никогда не принудит должника выплачивать штрафы и пени, превосходящие по своим размерам объём основного долга. Кроме того, это один из законных способов добиться рассрочки платежей по кредиту, а возможно и мирового соглашения.

Если имеется залоговое имущество, в суде взыскание будет обращено на него. Имущество будет реализовано приставами-исполнителями (как правило, ниже рыночной цены), задолженность будет передана кредитору, а оставшиеся деньги вернут заёмщику. Это приемлемый способ, но, не тогда, когда залогом является жилая недвижимость, в которой проживает должник.

Кроме того, приставами могут быть арестованы банковские счета неплательщика, и долг будет вычитываться из его зарплаты. Если же нет ни зарплаты, ни залогового имущества, исполнительное производство будут закрыто, а долг по кредиту будет просто напросто списан. Все кредитные организации делают определённые резервы, рассчитанные на подобные ситуации, и если клиент не может платить по кредиту, это для них не просто рядовое, но ещё и хорошо просчитанное событие.

Уголовная ответственность

Уголовная ответственность, которой нередко пугают неплательщиков, действительно существует, но только в строго определённых случаях:

Ст.159 УК - мошенничество. Статья может быть вменена в случае, если заёмщик утаил или исказил важные для банка сведения, касающиеся, например, места работы или уровня дохода и, при этом, не имел намерений платить.

Ст.177 УК - злостное уклонение от уплаты. Сумма долга должна превышать 1, 5 млн. рублей.

Что делать, чтобы не подпасть под действие одной из этих статей? Достаточно по мере возможностей вносить платежи, что докажет добросовестные намерения, быть на связи с банком и, ни в коем случае, не скрываться от него. При личных встречах следует постоянно твердить о своём намерении продолжить платить по кредиту, как только это станет возможным.

Достижение компромисса

Просрочки – достаточно обыденное явление, поэтому не стоит стесняться посетить кредитную организацию и попробовать разобраться с этой проблемой. Кредитная организация может предоставить отсрочку или даже списать все пени и штрафы, согласившись на выплату исключительно основного долга. Шанс на такое решение особенно велик, если существует документально подтверждённая уважительная причина: тяжёлое заболевание, рождение ребёнка, потеря работы и пр.

В некоторых случаях может быть заключён договор цессии, по которому долговые права банка будут переданы третьему лицу. Как правило, сумма продажи существенно ниже основного долга. Третьим лицом может быть родственник или друг задолжника.

Новый кредит

Можно взять новый кредит и погасить за счёт его средств имеющуюся задолженность, но этот способ хорош, только если кредит берётся под более низкий процент, чем предыдущий. Можно также воспользоваться льготным периодом, существующим у ряда кредитных карт, что удобно для тех, кто ожидает в это время получения крупных финансовых поступлений, что позволит избежать значительной переплаты.

Тщательное изучение кредитного договора

Работники банков, как и все люди, могут делать ошибки. Если долг продан коллекторам, следует проверить, содержит ли договор пункт о согласии на передачу персональных данных третьим лицам. На основании Закона «О защите персональных данных», при отсутствии такого пункта, банк не имеет права не только этого делать, но и вообще передавать какую либо информацию о заёмщике третьим лицам.

Второе, что следует сделать – проверить, не была ли повышена банком процентная ставка в одностороннем порядке. Существуют нюансы, разобраться в которых под силу только специалисту, поэтому следует получить консультацию у опытного юриста.

Когда не стоит торопиться платить по кредиту

Нередко банки тревожат звонками и личными визитами родственников неплательщика, требуя вернуть его долг. Следует чётко усвоить, что обязательства по кредиту касаются только самого заёмщика, а никак не его родственников, которые, конечно могут платить по нему, но только если возымеют желание это делать.

Есть и исключения: родственник является поручителем заёмщика; кредит получен в браке, т.е. совместно нажит обоими супругами, в такой ситуации ничего сделать нельзя – придётся платить.

После смерти родственника, кредитные обязательства ложатся на его наследников, пропорционально их долям в наследстве. Поэтому, если покойный имел значительные долги, а само наследство оценивается в небольшую сумму, принимать его не имеет смысла.