В последнее время банки всё чаще отказывают в кредите своим клиентам. На это есть целый ряд причин, связанных не только с портретом заёмщика, как такового, так и с тенденциями общеэкономического плана.Ответ на вопрос, почему банки отказывают в кредите, довольно прост – это связано, в первую очередь с тем, что с начала года Центробанк принял меры по ограничению выдачи физическим лицам рисковых кредитов по максимальным процентным ставкам. В результате, лицам, имевшим несколько кредитов и погашавшим их, беря новые ссуды, банки стали отказывать в кредитах. Ещё одним фактором, усугубившим ситуацию, является сложившаяся на данный момент геополитическая обстановка: для многих российских компаний закрылись внешние рынки и это, в результате, привело к недостаточной ликвидности на рынке. В связи со всем вышесказанным, большая часть банков России стала проводить сдержанную политику, выражающуюся в кредитовании только надёжных клиентов. Дополнительным фактором, заставившим банки ужесточить свои требования к потенциальным заёмщикам, стали санкции США и Евросоюза.
Российские кредитные организации сегодня находятся под давлением сразу трёх отрицательных факторов. Первый - это рост ставок, наблюдающийся на финансовых рынках страны, воздействие которого особенно ощутимо для молодых банков. Второй – снижение кредитных лимитов у зарубежных контрагентов, влияющее на все без исключения российские банки. Третий фактор давления – ограничение финансирования государственных банков – Сбербанка, Газпромбанка, ВТБ и РСХБ.
Одновременно с проседанием из-за давления на внутреннем рынке ряда кредитных организаций, ухудшается экономическая ситуация, почему многие люди перестают платить по взятым ими кредитам. На сегодняшний день рост просроченной задолженности вчетверо превышает рост объёмов кредитования, что вызывает серьёзную озабоченность.
Населению становится труднее справляться с долговой нагрузкой. Статистические данные говорят о том, что в среднем заёмщики имеют по 2-3 кредита и затрачивают на их обслуживание до 40,0% ежемесячного дохода (показатель 50,0% - считается критическим). Ситуация осложняется ещё и тем, что сегодня стало намного сложнее получить новый кредит, для погашения ранее взятого. Условия кредитования ужесточены в большинстве банков, и они всё чаще отказывают заёмщикам, имеющим просроченные платежи.
Стагнация экономики, падение курса рубля и рост цен привели к сокращению реального дохода населения. Это, в свою очередь, привело к уменьшению количества качественных заёмщиков, росту уровня просроченных займов. Поэтому, не стоит ожидать того, что требования могут в ближайшем будущем снизиться. Скорее – напротив, банки будут всё чаще отказывать в выдаче необеспеченных кредитов.
Теперь попробуем разобраться с тем, почему может быть отказано в кредите конкретному заёмщику. Как правило, выяснить причину получения отказа, далеко не всегда удаётся и о ней приходиться лишь догадываться, хотя, в большинстве случаев, эти причины очевидны и лежат на поверхности. Попробуем перечислить основные:
Малый уровень дохода (низкая зарплата). Это наиболее распространённая причина, по которой банки отказывают в выдаче кредита. Чтобы разрешить такую ситуацию, следует либо уменьшить запрашиваемую сумму, либо взять кредит на более длительный срок, либо попытаться подыскать другую программу кредитования, отличающуюся менее строгими требованиями.
Недостаточный возраст и трудовой стаж. Как правило, требуется, чтобы трудовой стаж был не менее полугода. Если человек проработал меньше, банк, скорее всего, откажет ему в кредите. Нередко, причиной, почему банк отказывает в кредите, является возраст. Хотя формально кредит может получить любой гражданин старше 18 лет, банки предпочитают кредитовать клиентов 25-35 летнего возраста, имеющих стабильную работу и перспективы роста.
Отсутствие российского гражданства или регистрации. При невыполнении этих условий за кредитом обращаются довольно редко. Основные требования банков сегодня известны практически всем, почему в данном случае и используют другие методы получения требуемой суммы. Впрочем, существует ряд программ, по условиям которых не требуется наличия гражданства или регистрации, но все они отличаются высокой процентной ставкой.
Проблемная кредитная история. Не стоит думать, что наличие небольших просрочек платежей или мелких задолженностей может являться причиной, почему банк отказывает в кредите. Плохой считают кредитную историю, с обозначенными в ней серьёзными проблемами при возврате ранее взятых кредитов.
Наличие ранее взятых и непогашенных кредитов. Поучить несколько кредитов можно только в том случае, если их обслуживание не обходится более чем в 50,0% от общего дохода заёмщика. Поэтому, если взяв ещё одну ссуду, клиент будет вынужден ежемесячно выплачивать банку больше половины получаемого им дохода, это, скорее всего, станет причиной, почему он получит отказ.
Ещё одной распространённой причиной, почему банк может отказать в кредите, является плохое здоровье или наличие инвалидности. Многое так же зависит и от величины запрашиваемой суммы.
Всё же, не стоит сильно расстраиваться при получении отказа. Всегда можно попытаться найти другую программу с менее строгими требованиями. Главное, понимать, что чем выше требования банка, тем, как правило, ниже ставка. Напротив, при менее строгих требованиях, ставка будет неизбежно увеличиваться.
