Ипотека под залог имеющегося жилья

Преимущества ломбардной ипотеки

• В большинстве кредитных организаций залог имеющейся квартиры позволяет получить кредит по сниженной процентной ставке
• При приобретении квартиры в новостройке залог имеющегося жилья позволяет осуществить покупку вне зависимости от того, аккредитован застройщик банком или нет
• По условиям программы АИЖК «Переезд», заёмщику может быть предоставлена отсрочка на продажу старой квартиры сроком до 2-х лет
• Нет необходимости копить средства на первоначальный взнос.

На этом положительные стороны ломбардной ипотеки заканчиваются, и перечислим основные проблемы, с которыми может столкнуться заёмщик, желающий заложить имеющееся у него жильё.

Залоговая недвижимость не устраивает банк

Нередко заёмщиков, имеющих собственное жильё и желающих отдать его в залог, ждёт разочарование. В обеспечение кредитными организациями принимаются далеко не все объекты жилой недвижимости. Так, например, ни один банк не примет в качестве залога квартиры, находящиеся в домах, проходящих по программе реновации «хрущёвок». Впрочем, кредиторы с большой осторожностью относятся ко всем объектам, чей возраст превышает 50 лет. Также банк может отклонить заявку, если здание имеет высокий процент износа или деревянные перекрытия. Большим минусом будет и наличие не утверждённой официально перепланировки.

Обойти данные проблемы можно, подав заявку на получение ипотеки одновременно в несколько кредитных организаций, поскольку требования банков к залоговому имуществу могут существенно различаться.

Статья по теме: Кредит под залог квартиры

Ограничения на размер кредита

Максимальная сумма ипотеки ограничивается стоимостью предлагаемой по залог недвижимости. Как правило, банки определяют её, как 70,0% стоимости, имеющегося у заёмщика жилья. Также, квартира может быть оценена с дисконтом, что может привести к тому, что итоговая сумма окажется в два раза ниже ожидаемой.

Стоит отметить, что размеры ипотеки будут ограничены и в том случае, если под залог отдаётся приобретаемая квартира. Обычно максимальная сумма составляет порядка 80,0% стоимости жилья.

Ограничения по использованию кредитных средств

По имеющееся жильё можно получить, как целевой кредит на покупку квартиры, так и нецелевой, который можно потратить на своё усмотрение. Так как по нецелевым кредитам ставки обычно выше, заёмщикам приходится выбирать первый вариант, требующий отчёта по расходованию средств.

Если банку не будут представлены документы, подтверждающие, что полученная ссуда использована по целевому назначению, он вправе применить штрафные санкции и признать кредит нецелевым, что повлечёт увеличение ставки.

Расходы на страхование

Ещё один недостаток заключается в том, что когда под залог отдаётся приобретаемое жильё, банк требует от заёмщика застраховать только личные риски. Если же роль залогового имущества играет имеющееся жильё, помимо этого придётся застраховать и его на случай потери прав собственности. При отказе от страховки, будет заметно увеличена ставка по кредиту.

Впрочем, многие заёмщики, напротив, сами стремятся оформить страховку, что бы получить хоть какую помощь в случае наступления неблагоприятных обстоятельств.

Замена залога

В некоторых ситуациях у заёмщика возникает желание продать отданное под залог жильё, что бы погасить кредит. В случае если средств, вырученных от продажи имущества, может не хватить на покрытие ссуды, банк не даст разрешения на эти действия. Выходом может послужить только замена залога, когда вместо имеющегося жилья под залог оформляется приобретённое.

В любом случае, рекомендуется ещё до подписания договора ипотеки учитывать возможность того, что имеющееся жильё придётся продать, чтобы рассчитаться по кредиту. Поэтому, желательно заранее поинтересоваться мнением кредитора по данному вопросу.

В заключение можно сказать, что ломбардная ипотека сопряжена с рядом проблем, но они, либо не слишком значимы, либо вполне разрешаемы.