Как получить ссуду под материнский капитал?
Итак, материнский капитал можно использовать для получения ипотеки для приобретения жилья или на строительство частного дома. Первый взнос составляет, как минимум, 10% стоимости приобретаемого жилья или 10% сметной стоимости строительства и его можно уменьшить на размер МСК. С формальной точки зрения – это преимущество: заёмщику не требуется копить слишком большую сумму, которая, возможно, могла оказаться для него непомерной.
Следует заметить, что далеко не все банки принимают сертификаты материнского капитала для оплаты первого взноса, а те, кто принимает, отлично понимают, что предлагаемые ими программы привлекательны для заёмщиков и увеличивают процентную ставку.
Порядок получения ссуды с использованием МСК
Прежде всего, стоит обратить внимание на то, что хотя по закону и разрешается израсходовать материнский капитал отдельными частями на различные, предусмотренные законом нужды, получить ипотеку, если какая-то часть МСК израсходована, уже не получится. Если сертификат остался не тронутым, следует найти банк, предлагающий программу кредитования, по условиям которой может учитываться материнский капитал. Банк, исходя из объёма имеющихся у заёмщика собственных средств и уровня его дохода, определит максимальную сумму и процентную ставку. Размер кредита может быть увеличен за счёт материнского капитала. А вот с этого момента начинается нечто интересное…
Владелец сертификата не имеет права получить наличными обозначенную в нём сумму, хотя он и даёт ему возможность использовать денежные средства при получении ссуды. Кроме того, деньги будут перечислены только после оформления жилья на владельца сертификата и его домочадцев.
Статья по теме: где получить материнский капитал?
Как это выглядит?
Указанную в сертификате сумму, банки добавляют к кредиту под процент, равный установленной Центробанком ставке рефинансирования (на сегодня – 8,75% по рублёвым кредитам). Погашение ссуды осуществляется после того, как банк получает эти средства из Пенсионного Фонда.
На лицо следующая картина:
На часть кредита, банком начисляются проценты, по ставке, установленной им для данной программы, которая зависит от суммы, срока погашения, наличия страховки и ряда других факторов. Данную сумму заёмщик погашает самостоятельно.
Следующая часть, равная сумме, обозначенной в сертификате МСК, погашается путём перечисления средств из Пенсионного Фонда. До тех пор, пока Фонд не перечислит эти средства в банк, заёмщику приходится платить проценты на эту сумму, по ставке, как уже говорилось выше, привязанной к ставке рефинансирования Центробанка.
В чем проблема?
Проблема состоит в том, что при использовании МСК увеличивается ставка. Например, при уплате первого взноса из собственных средств, кредит можно получить по ставке 12,5%. Если же часть этого взноса оплатить сертификатом МСК, ставка по основной части кредита составит 14,0%, а возможно, и более. Получается, что материнский капитал фактически уйдёт на выплату процентов.
По этой причине, рекомендуется всё же накопить деньги, достаточные для уплаты первого взноса. Это даст возможность получить кредит под более низкий процент, а уже затем, часть его можно будет погасить за счёт средств МСК.
И, в заключение, рассмотрим условия одной из программ созданного правительством РФ Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК):
Программа
Ссуда предоставляется в рублях на приобретение жилья в многоквартирных домах и на территориях малоэтажной застройки. Допускается приобретение квартир, как на первичном, так и на вторичном рынке, а также в строящихся домах.
Вид кредита
Ипотека под залог недвижимости (приобретаемой квартиры) с использованием материнского капитала.
Условия
Минимальная сумма - 300 тыс. руб., максимальная варьируется в зависимости от размера средств МСК и региона. Срок погашения – до 30 лет. Ставка – от 8,85% до 13,05%. Минимальный первоначальный взнос – 20,0%.
Напомним, что МСК в 2014 году составляет 429 408 рублей.
