Для многих россиян ипотека является не просто неплохим, но и практически единственным способом обзавестись собственным жильём. Более того, по мнению большинства специалистов, ипотека, наряду с кредитом на развитие бизнеса, являются единственными выгодными и обоснованными вариантами кредитования. Снижения цен на недвижимость не предвидится, а накопить на квартиру может далеко не всякая семья.На финансовом рынке предлагается большое количество разнообразных ипотечных программ, что вызывает вполне естественный вопрос: где лучше взять ипотеку и какие условия будут наиболее выгодными. Данная проблема наиболее актуальна в крупных городах с развитой сферой банковских услуг и высоким уровнем конкуренции между кредитными организациями.
Как определить, какая ипотека лучше?
Однозначно ответить на данный вопрос нельзя по той простой причине, что заёмщики имеют различные приоритеты. Для кого-то важно не допустить излишней переплаты и быстрее рассчитаться по кредиту. Таким людям лучше взять ипотеку с минимальной ставкой, но, при этом нельзя упускать из виду, что по ипотечные кредиты погашаются по аннуитетному варианту, и эффективная ставка будет превышать обещанную рекламой. Помимо этого следует учитывать различные комиссии и страхование.
Решив взять «дешёвую» ипотеку, следует отталкиваться не от минимальных ставок, а от полной стоимости кредита, которую в банке обязаны рассчитать до подписания ипотечного договора. Только ознакомившись с результатами данного расчёта, можно понять, насколько выгодна ипотека и стоит ли её взять.
Размер платежа
Для многих заёмщиков важна не столько переплата, сколько необременительный для бюджета размер ежемесячных платежей. Следует учитывать, что размер платежей тем меньше, чем больше срок погашения, но, в этом случае неминуемо возрастает размер ставки. Если взять кредит, который будет выплачиваться в течение 30 лет, то переплата по нему будет значительно больше, чем по кредиту на ту же сумму, но на десятилетний срок. Поэтому данный вариант подходит только тем, кто ставит задачу до минимума уменьшить размер платежей.
Ещё одним важным моментом является то, что ставка и срок погашения зависят от величины первоначального взноса и именно этот параметр для многих является определяющим фактором того, что для него лучше.
Когда речь идёт только о ставке и размере платежей, самую «дешёвую» ипотеку стоит поискать в Сбербанке, ВТБ 24, банке МДМ и Уралсибе.
Полезные статьи по теме:
Первоначальный взнос
Сегодня большинство банков выдвигают требование внести в качестве первоначального взноса 30,0% стоимости приобретаемого объекта. Гораздо реже требуется только 20,0%, в отдельных случаях (обычно в ходе рекламных компаний или по условиям социальных программам, доступных далеко не всем), можно найти требование от 10,0%.
Не так уж много семей способны взять и сразу выложить миллион рублей при покупке в кредит однокомнатной квартиры ценой 3,5 млн. руб. (минимальный вариант при покупке квартиры на вторичном рынке столицы). Поэтому, невзирая на существенную переплату, для многих лучше вариант с минимальным взносом.
Минимальные требования (10,0%) предъявляют Петрокоммерц, Номос банк, Глобэксбанк, Металлинвестбанк, Уралсиб, АК Барс. Аналогичные требования выдвигает Сбербанк по условиям программы «Молодая семья».
Скорость оформления
Последним критерием, который подталкивает многих заёмщиков взять ипотеку – это быстрота оформления. Стоит сказать, что всё же будет лучше не торопиться. Дело в том, что практически все банки предъявляют одинаковые требования к документам, касающимся, как заёмщика, так и приобретаемого им объекта. На их сбор и рассмотрение обычно уходит около месяца, а владельцам бизнеса понадобятся документы ещё и на него, что потребует дополнительных затрат времени.
Нельзя отрицать, что существуют определённые программы, отличающиеся быстротой оформления, но, как правило, по их условиям требуется первоначальный взнос в размере 50,0%, а ставка существенно выше.
Если же скорость оформления ипотеки остаётся приоритетным фактором, лучше всего ознакомиться с условиями кредитования ВТБ 24.
Привлечение потребительского кредита
Не имея средств на внесение первого взноса, некоторые заёмщики стараются взять на эти цели потребительский кредит. Этот способ заслуживает внимания, но, необходимо скрупулёзно подсчитать, выдержит ли такую нагрузку семейный бюджет. Кроме того, нельзя забывать, что после оформления кредита, запись о нём тут же появится в кредитной истории, ознакомившись с которой, в банке могут понять данную схему и отказать в выдаче ипотеки, что так же будет отражено в истории. Эли это обнаружит следующий банк, в который придётся обратиться, то и в нём могут возникнуть затруднения с получением кредита.
Как вариант, можно занять необходимую сумму у родственников или знакомых и договориться с продавцом, чтобы тот завысил стоимость квартиры, указанную в договоре и вернул разницу после оформления сделки, что даст возможность сразу же рассчитаться с займом. Этот вполне рабочая схема, хотя существует риск, что продавец откажется вернуть деньги.
Ипотечные программы крупнейших федеральных банков
ВТБ 24
В ВТБ 24 лучше всего обращаться тем, кто хочет взять ипотеку с минимальной переплатой. При величине первоначального взноса 60,0% и сроке погашения в пределах 7 лет, банк предлагает ставку 9,9%, ниже которой нет ни у одного из конкурентов. По программам со стандартными условиями, предусматривающими больший срок погашения и минимальный взнос, ставка составляет в среднем 14,95%. А вот на рекламу «ипотека по ставке 8,9%» лучше не обращать внимания. Такой процент действителен только в течение первого года действия договора, предусматривающего комбинированную ставку. В дальнейшем она может резко увеличится, в случае изменения Центробанком ставки рефинансирования.
ВТБ 24 также предлагает программу льготного кредитования по программе государственной поддержки, предусматривающей выдачу ипотеки на приобретение квартиры по ставке 11,0% (ниже не предложит никто). На сайте банка имеется перечень объектов, в котором можно найти подходящее государственное жильё.
В ВТБ 24 можно обратиться и тем, для кого скорость оформления превалирует над всеми прочими условиями, специально для них банк предлагает программу «Победа над формальностями». По её условиям, для того, чтобы взять ипотеку, достаточно представить только гражданский паспорт и удостоверение водителя. Обязательным условием является предварительное внесение 35,0% стоимости приобретаемого объекта из собственных средств.
Сбербанк
Похожий вариант предлагает и Сбербанк, но он лучше подходит тем, для кого главенствующим фактором являются размеры первого взноса. Ставка по ипотеке Сбербанка – 12,25%, постоянные клиенты и участники «зарплатного» проекта могут рассчитывать на скидку в 2,95%. Ставка, конечно же, выше, чем у многих других банков, но зато есть возможность «отделаться» минимальным на рынке первоначальным взносом – от 10,0%. Есть о чём призадуматься. Следует внимательно сравнить все условия и только потом решать, какой вариант будет лучше.
