Кредит под залог квартиры

Условия кредитования

Требования, предъявляемые банками к заёмщику и список необходимых документов при выдаче кредита под залог квартиры во многом аналогичны условиям ипотечного кредитования. Получить такой кредит может любой гражданин России трудоспособного возраста. При этом наличие постоянного места работы и дохода является желательным, но не обязательным требованием. В случае, когда рыночная стоимость квартиры, предлагаемой в качестве залогового имущества, значительно превышает сумму запрошенного кредита, многие банки могут и не заинтересоваться уровнем доходов заёмщика. Это легко объяснимо, т.к. при таких условиях банку незачем переживать о том, что делать, если заёмщик не сможет погасить выданный кредит. По этому поводу стоит заметить, что в большинстве случаев достаточно трижды просрочить платежи в течение года (пусть, всего на один день) и банк получит право запустить процедуру отчуждения квартиры, являющейся залоговым имуществом.

Итак, для получения кредита под залог собственной квартиры заёмщику понадобиться стандартный пакет документов: паспорт и  второй, удостоверяющий личность документ по собственному выбору, копию трудовой книжки (заверенную работодателем), справку НДФЛ-2 или по предложенной банком форме.

Что касается передаваемой в залог квартиры, понадобится свидетельство на право собственности и документ, на основании которого возникло это самое право (договор приватизации, купли/продажи и т.п.), кадастровый паспорт, справка об отсутствии обременений, выписка из паспортного стола с перечислением лиц, прописанных в квартире. Стоит отметить, что в отдельных банках требуют, чтобы в квартире на момент подписания кредитного договора никто не был прописан, но последнее, скорее исключение из правил.

Теоретически, заёмщик может получить кредит  и под залог своей доли в квартире, но такие случаи очень редки. Кроме того, банки не берут в качестве залога комнаты в коммунальных квартирах или малосемейных общежитиях. Впрочем, под залог такого рода недвижимости можно получить ссуду в некоторых других финансовых организациях.

На заметку: не забудьте прочесть еще одну статью про кредиты наличными под залог имущества.

Рассмотрим существующие на сегодняшний день предложения различных банков о выдаче кредитов под залог квартир:

Газпромбанк

Газпромбанк предоставляет кредиты наличными под залог квартир на срок до 10 лет, Сумма такого кредита может составлять от 600 тыс. до 30 млн. руб. Имеются и жёсткие ограничения, накладываемые на данную сумму – не менее 15% и не более 70% оценочной стоимости залогового имущества. Оценка проводится заёмщиком за собственный счёт в компании, аккредитованной Газпромбанком.

Процентные ставки составляют 13% - по валютным кредитам и 15,2% - по кредитам в национальной валюте, что справедливо только при условии оформления страхования квартиры, а также жизни и здоровья заёмщика от всевозможных рисков. От страхования можно и отказаться, но в этом случае ставки увеличатся на 1,0%.

Кроме того, Газпромбанк относится к тем, немногим финансовым структурам, требующим, чтобы в квартире не были прописаны люди на момент её передачи под залог. Остальные требования Газпромбанка стандартны для большинства ипотечных программ.

Быстробанк

Под залог квартиры Быстробанк выдаёт относительно небольшие ссуды, максимальная сумма которых составляет 1 млн. руб., и дополнительно ограничена 70% оценочной стоимости передаваемой в залог недвижимости. Процентная ставка довольно высокая и составляет 16-24%. её конкретная величина зависит от соотношения оценочной стоимости жилья и размера кредита, а также срока его погашения. Имеется и некоторое послабление: при сумме кредита, не превышающей 50% оценочной стоимости квартиры, заёмщику достаточно представить минимальный набор документов – занятость и доход подтверждать не требуется. Необязательно так же и страхование. По всей видимости, в банке считают, что их риски достаточно застрахованы наличием надёжного обеспечения. Не предъявляет Быстробанк и требований о выписке из квартиры.

Райффайзенбанк

Под залог квартиры Райффайзенбанк предлагает два различных продукта: потребительский и ипотечный кредит.

Ипотечный кредит можно израсходовать исключительно на приобретение недвижимости (квартиры, коттеджа) на первичном или вторичном рынке, которая окажется в собственности заёмщика сразу после покупки, и не будет иметь обременений, т.к. в залоге будет находиться ранее имевшаяся квартира. Срок погашения ипотеки – до 25 лет, максимальная сумма – 85% оценочной стоимости имевшейся квартиры (не покупаемой!). Процентная ставка не может не порадовать – всего 12,5-15,25% при условии оформления страховки, если же заёмщик не пожелает страховаться, необходимо добавить ещё 0,5-1,0%. Кроме того, что вполне естественно, так же понадобиться подтвердить, что полученная ссуда использована по целевому назначению.

Что касается потребительского кредита, то по этой программе Райффайзенбанка достаточно только предоставить под залог квартиру, объяснять на какие цели будет израсходована полученная сумма, не требуется. Понятно, что в данном случае условия несколько жёстче: срок погашения не превышает 15 лет, сумма кредита ограничена 9 млн. руб., но не более 60% стоимости квартиры. Ставка по кредиту также несколько выше, но остаётся во вполне разумных пределах – 14-15,25%. Оценку квартиры выполняют специалисты Райффайзенбанка, что освобождает заёмщика от необходимости тратить личные средства ещё не получив кредит.

ОТП-банк

Если вникнуть в суть предложения данного банка, то это обычный нецелевой потребительский кредит, выдаваемый под залог квартиры, без обязательств заёмщика по страхованию имущественных или личных рисков.

Максимальная сумма определяется типом и стоимостью залогового имущества, так, для квартир она составляет 70% их стоимости, для прочих объектов – 20%. Требования о выписке жильцов из квартиры не выставляются, но есть одно, довольно уникальное условие, - наличие у заёмщика другого жилья, помимо квартиры, выступающей в качестве залога. Получается, что рассчитывать на получение ссуды под залог квартиры в ОТП банке может только человек, имеющий две квартиры или, например коттедж и квартиру. Срок погашения ссуды – до 20 лет.

Процентная ставка – 19,5% по валютным кредитам и 21,5% - по рублёвым. В целом – не слишком привлекательные условия: ставки вполне сопоставимы со ставками по потребительским кредитам без обеспечения, вдобавок – дополнительное требование о наличии второго жилья.

ВТБ 24

«Нецелевой ипотечный кредит», предоставляемый банком ВТБ 24 можно отметить как одно из наиболее приемлемых и недорогих предложений на финансовом рынке.

Срок погашения – 5-20 лет, при этом допускается досрочное погашение в любое время, вплоть до первого месяца. Максимальный объём займа – 70% стоимости квартиры, ставка зависит от срока погашения и размера ссуды и составляет 12,25-16,6%, что довольно привлекательно. Заёмщику предоставляется возможность самостоятельно выбрать одну из форм расчёта ставки: фиксированную (ежемесячные платежи одинаковые по сумме), переменную (с учётом ставок межбанковского кредитного рынка), комбинированную (фиксированную на 5 первых лет, затем изменяющуюся по заданной формуле).

Приятно также то, что в ВТБ 24 отсутствуют какие либо комиссии за выдачу и обслуживание данного кредита. Страхование проводится по усмотрению заёмщика (без страховки на 1,0% увеличивается ставка). Остальные требования достаточно тривиальны и ничем особенным не отличаются.

Сбербанк

В Сбербанке можно получить под залог квартиры до 10 млн. руб., приняв участие в программе, «кредит под залог объектов недвижимости». Ставка по кредиту составляет 14,25%, а участникам зарплатного проекта предоставляются льготы – ставка 12,25% для рублёвых кредитов и 12,0% - для кредитов в валюте.

Альфа-банк

Наиболее широкий спектр кредитных продуктов такого рода предлагает Альфа-банк. Заложив имеющуюся квартиру в нём можно взять ссуду на приобретение квартиры, как в строящемся доме, так и на вторичном рынке, а также рефинансировать ранее полученный кредит другого банка, выданный на строительство или приобретение жилья.

Всего можно взять до 15 млн. руб., на срок 5-15 лет. В зависимости от срока погашения меняется и процентная ставка, которая сегодня лежит в диапазоне 13,1-13,85%, что гораздо ниже, чем у большинства других банков и, без сомнения, привлекательно для заёмщиков.

Кроме того, данный продукт интересен тем, что он доступен и для собственников бизнеса (директоров малых предприятий, учредителей компаний, индивидуальных предпринимателей), при этом, для данной категории клиентов ставка будет даже снижена ещё на 0,5%. Помимо этого, Альфа-банк выдаёт собственникам бизнеса и обычную ипотеку.

Обязательным условием, которое выдвигает Альфа-банк, является страхование имущества (страхование личных рисков необязательно). До получения ссуды придётся также понести затраты на услуги оценочной компании. По поводу остальных сборов в банке заявляют, что они находятся в соответствии с тарифами банка, а это значит, что заёмщику необходимо заранее получить всю информацию о возможных дополнительных расходах.