Как вернуть страховку по кредиту

Прежде всего – не стоит торопиться расторгать договор! Понятно, что страховая компания, получив подобное заявление, его аннулирует, но деньги она навряд ли вернёт. Если не был предусмотрен возврат остатка страхового вознаграждения, в случае досрочного погашения кредита, эти деньги остаются у страховщика.

В случае если такая возможность предусмотрена, в компании должны пересчитать сумму, внесённую за страховку в соответствии с периодом действия договора и фактически прошедшим временем и вернуть остаток.

Учитывая вышеизложенное, следует перед тем, как предпринимать действия, направленные на возврат денег за страховку, тщательно изучить договор страхования, возможно, там уже есть пункт, касающийся возврата средств при досрочном погашении кредита. Если же его нет, или он есть, но компания всё равно не хочет вернуть деньги, остаётся действовать через суд.

Юридическая подоплёка

Итак, кредит досрочно погашен, но, правила страхования не содержат пункта, обязывающего страховщика вернуть остаток средств. К сожалению, такого рода дела редко встречаются в судебном производстве и информация по ним крайне противоречива. Тем не менее, существует ряд документов, на которые можно опираться, подавая исковое заявление на возврат неиспользованной части страховых средств.

Прежде всего, стоит учесть, что такого рода дела относятся к категории «защита прав потребителей», рассматриваются по месту жительства истца и не подлежат обложению госпошлиной. Таким образом, подав подобный иск, заёмщик ничего не потеряет, но может что-то и приобрести.

Теперь обратимся к Гражданскому кодексу РФ, статья 958 которого в пункте первом гласит, что страховой договор прекращает своё действие до завершения указанного в нём срока, если после того, как он вступил в силу, прекратилось существование страховых рисков, по причине, не связанной с наступлением страхового случая. Досрочное погашение ссуды, как раз относится к таким случаям.

Что касается возврата платы за страховку, то в той же 958 статье ГК РФ, в третьем пункте сказано, что страховщик при прекращении договора в связи с указанными в первом пункте обстоятельствами, имеет право на получение части страховой премии, которая рассчитывается пропорционально времени его действия. Иными словами, страховая компания имеет право оставить себе часть средств, ушедших на оплату страховки, а остаток обязана вернуть своему клиенту.

Данную позицию поддерживает и Закон РФ «Об организации страхового дела». Седьмой пункт 10 статьи  Закона, гласит, что в случае расторжения договора страхования жизни, страхователю должна быть возвращена сумма из имеющегося на день расторжения страхового резерва. Следовательно, данный Закон, ещё раз подтверждает право заёмщика на получение остатка фактически не использованных денег.

Косвенным образом, в пользу данной позиции говорит и письмо Минфина России № 03-04-05/4-420 от 5 августа 2013 г. В письме указывается, что страховщик обязан вернуть страхователю неиспользованную сумму страховой премии, а страхователь, в свою очередь, не обязан уплачивать с этой суммы налоги.

Помимо Гражданского кодекса, может помочь и Закон «О защите прав потребителей» в статье 32 которого сказано, что потребитель имеет право в любое время расторгнуть договор об оказании услуг, оплатив исполнителю фактически понесённые им расходы, при выполнении обязательств по нему.

Исходя из вышесказанного, страхователь (заёмщик), чтобы вернуть часть страховой суммы, должен написать исковое заявление в суд, в котором указать, что он досрочно погасил кредит, полученный по договору (номер, дата), в связи, с чем прекратилось и существование страховых рисков. Поэтому ответчик (страховая компания), обязан вернуть остаток денежных средств по страховке, пропорционально фактическому сроку действия договора.

И последнее: прежде чем писать исковое заявление, необходимо подать заявление в страховую компанию с просьбой вернуть неиспользованную страховую премию на основании досрочного погашения кредита, после чего подать досудебную претензию. Возможно, обращаться в суд и не понадобиться.